Vous gagnez 1 000, 1 300 ou 1 500 euros par mois et vous avez l’impression qu’épargner relève de l’impossible ? Vous n’êtes pas seul. Beaucoup de Français pensent qu’il faut un gros salaire pour mettre de l’argent de côté. Pourtant, la réalité est tout autre : épargner avec un petit salaire est tout à fait possible. Tout est une question de méthode. Selon les dernières études, près de 18 % des Français n’ont aucun placement financier, non pas par manque de moyens, mais souvent par manque de stratégie adaptée. Voici les 10 secrets que très peu de personnes connaissent pour épargner efficacement, même avec un petit salaire.
Secret n° 1 : L’arrondi automatique invisible pour épargner avec un petit salaire
Cette première technique est tellement discrète que vous oubliez même que vous épargnez. Le principe est simple : chaque fois que vous faites un achat, votre banque arrondit automatiquement le montant à l’euro supérieur et place la différence sur un compte d’épargne.
Par exemple, vous achetez votre baguette à 1,20 € ? Votre carte débite 2 € et 0,80 € qui partent directement sur votre livret. Vous prenez votre café à 2,60 € ? Ce sont 0,40 € qui s’envolent vers votre épargne.
Pris individuellement, ces montants semblent ridicules. Mais regardez plutôt l’effet cumulé. Si vous faites 15 achats par semaine (ce qui est assez courant), avec une moyenne d’arrondi de 0,50 €, vous épargnez 7,50 € par semaine sans même vous en rendre compte.
Sur un mois, cela représente 30 €. Sur une année complète, vous accumulez environ 360 € sans avoir levé le petit doigt. Plutôt intéressant non ? De plus, la magie de cette méthode réside dans son invisibilité. Vous ne ressentez aucune privation parce que les sommes sont trop petites pour impacter votre quotidien.
De nombreuses banques en ligne proposent désormais cette fonctionnalité gratuitement dans leurs applications. Vérifiez dans les paramètres de votre app bancaire si l’option existe. Si oui, activez-la immédiatement.
Secret n° 2 : Le virement du lendemain de paie
La règle d’or des personnes qui réussissent à épargner avec un petit salaire tient en une phrase : payez-vous d’abord. Concrètement, cela signifie que le lendemain du jour où vous recevez votre salaire, un virement automatique part vers votre compte d’épargne avant que vous n’ayez le temps de dépenser cet argent.
On pourrait se demander pourquoi le lendemain et pas le jour même ? Parce que certains prélèvements automatiques tombent pile le jour de la paie et vous évitez ainsi tout découvert.
Commencez modestement : programmez un virement de 5 % de votre salaire net. Si vous gagnez 1 500 €, ce sera 75 €. Vous verrez que l’astuce psychologique est redoutable. Vous vous habituez rapidement à vivre avec 1 425 € au lieu de 1 500 €. Votre cerveau ajuste vos dépenses à ce nouveau montant disponible. Ici aussi vous ne ressentez finalement aucun manque.
Ensuite, une fois que cette épargne de 5 % devient naturelle (comptez 2 à 3 mois), augmentez d’un cran. Passez à 7 %, puis à 10 %. Certaines personnes arrivent progressivement à épargner 20 % de leur salaire avec cette technique sans jamais avoir l’impression de se serrer la ceinture.
Pourquoi ? Parce que l’ajustement se fait en douceur et que l’argent disparaît avant même que vous puissiez le dépenser. Rendez ce virement totalement automatique via votre espace bancaire en ligne. Moins vous aurez à y penser, mieux ça fonctionnera.
Secret n° 3 pour épargner avec un petit salaire : la règle des 72 heures anti-impulsion
Combien de fois avez-vous acheté quelque chose sur un coup de tête pour le regretter deux jours plus tard ? Les achats impulsifs sont l’ennemi numéro un de l’épargne. Et on va y remédier avec une règle stricte. Pour tout achat non essentiel qui représente plus de 1 % de votre salaire mensuel, attendez obligatoirement 72 heures avant de passer à l’acte.
Si vous gagnez 1 500 € par mois, cette règle s’applique donc à partir de 15 €. Vous craquez pour des chaussures à 60 € ? Notez-les dans une liste « à reconsidérer » sur votre téléphone avec la date. Attendez trois jours complets. Vous serez surpris de constater que dans 60 à 70 % des cas, l’envie aura disparu ou en tout cas se sera atténuée au point de ne plus justifier l’achat.
Cette technique fonctionne parce qu’elle s’attaque au mécanisme de la gratification immédiate qui nous pousse à dépenser. En insérant un délai, vous laissez le temps à votre cerveau rationnel de reprendre le dessus sur votre cerveau émotionnel.
Les personnes qui appliquent rigoureusement cette règle économisent entre 300 et 800 € par an, uniquement en évitant des achats dont elles n’avaient pas réellement besoin. Et si après 72 heures vous voulez toujours l’article ? Alors, achetez-le sans culpabilité. Vous savez que c’est un vrai désir et non une pulsion passagère.
Secret n° 4 : Le challenge des 52 semaines inversé qui permet d’économiser de l’argent
Cette technique s’inspire du défi des 52 semaines : épargner 1 € la première semaine, 2 € la deuxième, 3 € la troisième et ainsi de suite jusqu’à 52 € la dernière semaine de l’année. Total épargné : 1 378 €.
C’est plutôt génial sur le papier, mais dans la pratique, beaucoup abandonnent en fin d’année quand il faut mettre de côté 45, 50 puis 52 € par semaine. On ne peut pas leur en vouloir parce que c’est pile au moment des fêtes de fin d’année où les dépenses explosent.
Au lieu de faire comme tout le monde, faites le défi à l’envers. Commencez l’année en épargnant 52 € la première semaine de janvier, 51 € la deuxième, 50 € la troisième et descendez progressivement jusqu’à 1 € la dernière semaine de décembre.
Vous épargnez exactement la même somme totale, mais la courbe de difficulté est inversée. Les premières semaines sont les plus dures, mais vous êtes motivé par la nouveauté de l’année. Et plus vous avancez, plus c’est facile.
En décembre, quand vos finances sont tendues par les cadeaux de Noël, vous n’aurez à épargner que 4, 3, 2 puis 1 €. Cette méthode inversée augmente considérablement vos chances d’aller au bout du défi et d’épargner même avec votre petit salaire.
Secret n° 5 : Epargner avec un petit salaire en utilisant le Livret d’Épargne Populaire méconnu
Le Livret d’Épargne Populaire ou LEP est un placement que beaucoup de Français négligent. Pourtant, le LEP affiche un taux d’intérêt de 3,5 % en 2025, contre 2,4 % pour le Livret A. Sur 5 000 € épargnés, cela représente 175 € d’intérêts par an avec un LEP contre 120 € avec un Livret A. Soit 55 € de différence chaque année sans rien faire.
Et comme les autres livrets réglementés, les intérêts du LEP sont totalement exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. Pour ouvrir un LEP, vous devez respecter des conditions de ressources : votre revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser certains plafonds qui varient selon votre situation familiale.
Mais attention, ces plafonds sont plus élevés qu’on ne le pense. Une personne seule peut gagner jusqu’à environ 21 000 € par an et rester éligible. Un couple sans enfant peut monter jusqu’à 32 000 €. Si vous avez un petit salaire, vous êtes très probablement éligible.
Rendez-vous dans votre banque ou consultez votre espace en ligne pour vérifier votre éligibilité et ouvrir votre LEP. Le plafond de dépôt est de 10 000 €, ce qui laisse une belle marge pour faire fructifier votre épargne.
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Secret n° 6 – La technique des enveloppes virtuelles
Nos grands-parents utilisaient des enveloppes physiques pour gérer leur budget : une enveloppe « courses », une pour « les factures », une pour « les loisirs ». Une fois l’argent de l’enveloppe dépensé, il fallait attendre le mois suivant. Cette méthode ancestrale fonctionnait remarquablement bien, mais elle n’était pas adaptée à notre époque où tout se paie par carte.
Voici la version moderne : créez plusieurs comptes bancaires, chacun dédié à une catégorie de dépenses. La plupart des banques en ligne permettent d’ouvrir gratuitement plusieurs comptes courants ou sous-comptes rattachés à votre compte principal. Vous aurez par exemple :
- un compte « Loyer et factures » ;
- un compte « Courses alimentaires » ;
- un compte « Sorties et loisirs » ;
- un compte « Transports » ;
- et bien sûr un compte « Épargne intouchable ».
Le jour de votre paie, programmez des virements automatiques qui répartissent votre salaire dans chaque enveloppe virtuelle selon votre budget prévu.
Si vous avez alloué 300 € pour les courses du mois, une fois ces 300 € dépensés, le compte est vide et vous savez qu’il faut ralentir. Cette visualisation immédiate de ce qu’il vous reste par catégorie change tout.
Vous ne pouvez plus piocher inconsciemment dans le budget courses pour financer une sortie parce que l’argent est physiquement séparé. Cette méthode impose une discipline naturelle sans demander d’effort mental constant.
Secret n° 7 : Négocier systématiquement ses contrats annuels
Voici un secret qui peut vous faire économiser entre 200 et 400 € par an en seulement quelques coups de fil : négociez tous vos contrats récurrents une fois par an.
Assurance habitation, assurance auto, forfait mobile, box internet, abonnement à la salle de sport, contrat d’énergie… Ces dépenses fixes passent souvent sous le radar et grimpent silencieusement d’année en année.
La technique est simple, mais redoutablement efficace. Choisissez un mois dans l’année et consacrez une matinée à passer en revue tous vos contrats. Pour chacun, cherchez les offres concurrentes actuelles sur internet.
Puis appelez votre fournisseur actuel et dites simplement : « Bonjour, je souhaite résilier mon contrat, car j’ai trouvé moins cher ailleurs. Que pouvez-vous me proposer pour que je reste chez vous ? » Dans la majorité des cas, le conseiller vous proposera immédiatement une remise, un tarif préférentiel ou des services supplémentaires gratuits.
Pourquoi ? Parce que garder un client existant coûte beaucoup moins cher à l’entreprise que d’en acquérir un nouveau. Ils préfèrent vous faire une fleur plutôt que de vous perdre :
- sur une assurance auto, vous pouvez facilement économiser 100 à 150 € ;
- sur un forfait mobile, 5 à 10 € par mois, soit 60 à 120 € par an ;
- sur l’électricité, 80 à 150 €.
Multipliez ces gains sur l’ensemble de vos contrats et vous comprenez pourquoi cette habitude change la donne.
Secret n° 8 : La méthode 50/30/20 adaptée au petit salaire
Vous avez sûrement déjà entendu parler de la règle budgétaire 50/30/20 :
- 50 % de vos revenus pour vos besoins essentiels ;
- 30 % pour vos envies ;
- et 20 % pour l’épargne.
Le problème ? Avec un petit salaire, épargner 20 % dès le départ relève souvent de l’impossible. Le loyer et les charges fixes mangent déjà une part énorme du budget.
Voici le secret que personne ne vous dit : commencez avec une répartition 60/30/10. Cela signifie 60 % pour vos besoins, 30 % pour vos envies et seulement 10 % pour l’épargne. Sur un salaire de 1 400 €, cela représente 140 € d’épargne mensuelle, ce qui est déjà excellent.
Mais ne vous arrêtez pas là. Tous les deux mois, augmentez votre taux d’épargne de 1 %. Passez de 10 % à 11 %, puis à 12 %, puis à 13 %. Cette progression ultra-douce est la clé. Augmenter de 1 % tous les deux mois, c’est presque imperceptible dans votre quotidien.
Sur 1 400 €, passer de 10 % à 11 %, c’est mettre 14 € de plus de côté par mois, soit environ 50 centimes par jour. Vous ne le sentirez même pas. Mais en 20 mois, vous serez passé de 10 % à 20 % d’épargne sans jamais avoir eu l’impression de vous serrer la ceinture.
Secret n° 9 : Economiser de l’argent en monétisant vos compétences cachées 1 h par semaine
Épargner avec un petit salaire ne se résume pas uniquement à réduire ses dépenses. Augmenter ses revenus, même légèrement, peut accélérer considérablement la constitution de votre épargne. Et vous avez probablement des compétences que d’autres sont prêts à payer, même si vous n’en avez pas conscience.
Vous êtes bon en maths ? Proposez du soutien scolaire à 20 € de l’heure. Vous bricolez bien ? Rendez des petits services de montage de meubles ou de peinture. Vous parlez couramment une langue étrangère ? Donnez des cours de conversation. Vous aimez écrire ? Proposez vos services de rédaction sur des plateformes freelance.
Le secret ici n’est pas de créer une deuxième activité à temps plein, mais de consacrer simplement 1 heure par semaine à générer un petit revenu complémentaire. Une heure par semaine, c’est 4 heures par mois. À 20 € de l’heure, cela fait 80 €.
Et voici la règle absolue : épargnez 100 % de cet argent supplémentaire. Ne l’intégrez jamais à votre budget quotidien. Considérez que cet argent n’existe pas pour vos dépenses courantes. Il file directement sur votre compte d’épargne.
En un an, ces 80 € mensuels représentent 960 € d’épargne pure. Si vous montez à 2 heures par semaine, ce sont près de 2 000 € que vous ajoutez à votre cagnotte.
Secret n° 10 : Le « No Spend Challenge » mensuel ciblé
Voici le dernier secret et peut-être le plus puissant : le défi « zéro dépense » mensuel ciblé. Attention, on ne parle pas de ne rien dépenser du tout pendant un mois. Ce serait d’ailleurs impossible. Vous devez plutôt choisir une catégorie de dépense spécifique à éliminer complètement pendant 30 jours.
Par exemple, décrétez que le mois de mars sera votre mois « zéro restaurant et zéro livraison ». Vous cuisinez 100 % de vos repas à la maison. Ou bien faites de juin votre mois « zéro vêtements » où vous n’achetez aucun habit, même pas une paire de chaussettes. Juillet pourrait être votre mois « zéro snacks et zéro café à emporter ». Vous voyez le principe ?
L’avantage de cibler une seule catégorie est que le défi reste supportable. Vous ne vous privez pas de tout, juste d’une chose précise pendant un temps limité. De plus, les économies peuvent être impressionnantes.
Si vous dépensez habituellement 150 € par mois en restaurants et livraisons, éliminer cette dépense pendant un mois vous fait économiser 150 € d’un coup. Pareil pour les achats de vêtements : si vous dépensez en moyenne 100 € par mois, un mois sans achat textile vous libère 100 €.
Le secret bonus de cette technique : elle vous ouvre les yeux sur vos habitudes. Pendant votre mois sans restaurants, vous redécouvrez le plaisir de cuisiner, vous testez de nouvelles recettes et vous passez peut-être plus de temps en famille autour de la préparation des repas.
En conclusion : comment épargner avec un petit salaire ?
Épargner avec un petit salaire n’est ni un rêve inaccessible ni une question de chance. Comme vous le remarquez, c’est une affaire de méthode, de discipline douce et de petites habitudes qui s’accumulent. Les 10 secrets que nous venons de partager ont tous un point commun : ils sont concrets, applicables immédiatement et ne demandent pas de sacrifices démesurés.
